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了解保险的那些事,熟知权益让意外险理赔不再难

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许多人购买意外险的初衷其实是因为意外险的保费比较便宜,消费者在不影响生活水平的情况下,购买一份觉得心里更踏实一些。而在选择产品的时候更多的消费者是盲目的听从他人的意见,或是为了“保险起见”与亲朋好友购买相同产品,然而一旦买到不适合自己的保险产品,当意外来临时不仅无法转嫁风险,还会因为被拒赔平添许多烦恼。

 
您认为的“意外事故”,真的属于意外吗?
 
意外险所指“意外”是以被保险人因意外事故导致其身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件。通常在保险合同条款里,意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此,只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害,缺少任何一个要件,都不是意外。
 
举例说,如果员工在上班时,突然倒地,在被送往医院的途中停止呼吸,医生诊断为"猝死”,这里的“猝死"在医学上指由于体内潜在的疾病引起的突然死亡。对当事人来讲,由于体内潜在的疾病引起的突然死亡,不是因外来的突发情况造成,因此,本案不.在意外险的保障范围内。
 
那么,哪一些情况符合意外险的“意外”呢?如果一个人在街上,被突然冒出来的车撞伤了或者因滑倒导致骨折,属于意外事故,符合意外险“外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件。"
 
您所购买的意外险保障全面吗?
 
大多数消费者会误入一个盲区,认为只要投保了意外险,发生意外就可以赔付。事实上目前市面上的意外险分很多种类,保险责任条款都不尽相同。
 
比如最常见的意外伤害险和意外医疗险就有很大区别,前者的保障范围主要是“意外身故+意外伤残”,意外医疗则通常含有因意外事故产生的门诊医疗、住院医疗等几类保障内容。如果消费者仅仅选购了意外伤害险,而没有附加意外医疗,那就不能获得意外医疗费的理赔。
 
除此之外,意外医疗也会有一定的理赔限制,比如时间限制,很多意外医疗险规定,只赔付意外伤害事故发生之日起180日内(含第180日)的医疗费用。第180天之后产生的医疗费,则不在意外险的理赔范围内。
 
虽然平时对于意外险类的产品统称为意外险,但其中还细分为很多种产品,比如航意险、建意险、旅行意外险等,它们虽然都会为“意外事故”买单,但保障范围却大不相同。
 
消费者也应当清楚,意外险不是万能的,不同产品所包含的保障范围也有不同,所以购买前看清条款是消费者成功理赔很关键的一环。
 
您属于所投保险承保人群的职业类别吗?
 
目前,市场上销售的意外险,有一些限制了被保险人的职业类别,如有“限1-3类或者1-4 类职业人群投保”的字样。若货车驾驶员(一 般为5、6类职业)投保上述保险后,发生车祸致重伤住院,则无法获得理赔赔偿。
 
您是否在合法状态下出险?
 
涉及机动车出险的案件占比越来越高,无证驾驶、驾驶无有效行驶证、酒/毒驾的情况也越来越多,而这一部分保险事故均不在保障范围内。此外,目前许多意外险是以卡介质进行销售,需要消费者自行激活后才能生效。若未激活期间发生意外,将被视为无效保单。
 
实际看来,购买意外险的重中之重就是了解保险条款、保障范围、免责条款、限制条件等都要注意,细心确认赔付范围,对于合同中的负责条款做到心中有数。另外需要注意的是,当保险事故发生后,消费者应及时通知保险公司,提供并确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料,供保险公司作出核定,以免因拖延造成理赔困难。
 
如果您掌握了上述信息,理赔就不再困难。

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