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社科院报告预警: 80后还没退休,养老金就会花光!商业养老保险了解一下?

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4月10日,中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》I (以下简称《报告》)。
 
《报告》预测,2019-2050年,全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后,将开始加速跳水,赤字规模越来越大。
 
具体来看,  2019年当期结余为1062.9亿元,并将短暂增长到2022年,然后从2023年开始下降,到2028年当期结余会首次出现负数,达到负1181.3亿元,  最终到2050年,当期结余可能达到负11.28万亿元。
 
城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元,然后开始下降,到2035年有耗尽累计结余的可能性。2035年看似遥远,其实不然。即使年纪最大的80后,到那时还依然没超过退休年龄。
 
《报告》指出,未来30年我国的制度赡养率翻倍。简单地说,2019年由接近2个缴费者赡养一个离退休者,到2050年前后几乎是1个缴费者需要赡养一个离退休者。
 
国家统计局2018年发布的数据显示,我国60岁以上人口有2.49亿,占总人口的17.9%,65岁以上人口1.67亿人,占总人口11.9%。老龄人口数量进入快速增长阶段,人口抚养比加速增长,这将直接带来对养老保险制度财务可持续性的挑战。
 
      
到2050年,我国GDP的三分之一来自于老年人,“养老经济”将成为重要经济支柱。
 
 
针对基本养老保险制度在中长期内面临财务难以持续的挑战,《报告》建议:
 
应当以降费为契机,扩大养老保险个人账户;尽快实现养老保险全国统筹;并且要对各项参数进行合理交计,使之密切配合。尽快出台延迟退休年龄的方案。推进基本养老保险基金投资,建立外汇型主权养老基金。完善精算制度,引入财务动态调整机制。
 
 
 
面临养老金不久将被消耗完的预警,我们必须提前为自己规划好养老保障。除了靠储蓄、理财、社保养老险等一些途径,我们也可以投保商业养老保险。
 
 
那么,商业养老保险要怎么买?又要注意些什么呢?
 
首先,我们需要确认的是要投保多少商业养老保险。简单来说,保额一般应为个人年收入的5到10倍,假使我们不考虑货膨胀因素,万一发生风险,我们的家庭生活在未来5年至10年内可不受影响。
 
市场上的传统型养老险、分红型养老险回报额度明确,适合一般工薪阶层,而投连型、万能型养老险因为投入较高,所以适合投资意识较强、高收入人群。
 
领取年龄、领取方式、领取年限要非常注意!领取年龄一般可与保险公司约定好。
 
年龄限定:一般为50岁、55岁、60岁、65岁;
领取方式:一次性领取、年领和月领;
领取年限: 20年、100岁、 身故等各有不同。
 
商业养老保险算是一种长期投资的产品,利率波动的影响会非常大。毕竟商业养老保险的利率都是以银行利率为准推算的,并且保险期一般都比较长,短的十年,长的几十年。
 
在寿险产品中“预定利率”是其关键词,主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高,保险产品的竞争力越为激烈,保险公司就要为此要承担更多的经营风险。
 
保险公司都会提供一次性的趸缴或每年支付的期缴两种方式供选择。而且几乎所有的保险代理人都会告诉你,一次性付款比分期付款更划算。
 
可实际上,对于商业养老保险的时间:价值,是一个非常重要的概念。考虑到通货膨胀的因素,同样1万元,今年的1万元和一年后的1万元价值并不:相同,今年的1万元与10年后的1万元更不可等量齐观。
 
一般寿险类产品,往往具有保费豁免的条款,在缴费期间一旦出现保单约定的事项(比如身患重疾或者身故)  ,那么以后各期期缴的保费就会获得豁免,但是保单却继续有效。
 
商业养老保险的购买要趁早,越早购买越划算。保费与投保年龄是成正比的,越年轻保费越低,而且在红利的积累上也更划算。
 
目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群,针对50岁以上人群的寿险非常少,特别是重疾险,年轻越大,越是难买。
 
值得注意的是,年龄即使是相差一岁,保费也有所不同。一般来说配想差1岁,每年保费就要少缴2%左右,因此即使投保人选择生日前几天投保,与过了生日再投保,保费差别也可能会上万元。
 

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